Ton premier achat immobilier : comment bien structurer ton prêt et tes assurances
L'achat de ta première propriété est une étape excitante, mais aussi un moment clé qui nécessite une bonne préparation financière. Entre la mise de fonds, le prêt hypothécaire et les assurances essentielles, voici un guide complet pour t’aider à faire les bons choix et protéger ton investissement.
1. La mise de fonds : bien planifier son apport initial
La mise de fonds est la somme que tu devras verser directement pour l’achat de ta propriété. En général, elle représente un minimum de 5 % du prix d’achat pour une maison de moins de 500 000 $, mais idéalement, elle devrait être plus élevée pour réduire le montant emprunté et les intérêts à long terme. (À noter que chaque tranche de prix possède son propre montant minimium pour la mise de fonds)
Quelques conseils pour accumuler ta mise de fonds :
Ouvrir un compte d’épargne dédié (CELIAPP ou REER avec le RAP) afin de bénéficier d’avantages fiscaux.
Automatiser tes économies en mettant de côté un montant fixe chaque mois.
Réduire certaines dépenses non essentielles pour accélérer ton épargne.
2. Le prêt hypothécaire : choisir la bonne structure
Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires et il est important de choisir celui qui correspond à ta situation financière et à tes objectifs.
Taux fixe ou variable ? Un taux fixe t’offre une stabilité avec des paiements prévisibles, tandis qu’un taux variable peut être plus avantageux si les taux d’intérêt restent bas. L’important? En discuter avec ton courtier hypothécaire pour profiter de recommandations propre à ta situation.
Durée d’amortissement : Un amortissement de 25 ans est standard, mais une période plus courte permet de rembourser plus rapidement en payant moins d’intérêts.
Options de remboursement : Certains prêts permettent des remboursements accélérés ou des paiements supplémentaires sans pénalité.
Un courtier hypothécaire peut t’aider à comparer les offres et à négocier un taux avantageux auprès des institutions financières. Tu aimerais une référence?
3. Les assurances essentielles pour protéger ton investissement
Une fois ton prêt en place, il est crucial de bien te protéger avec les assurances adaptées :
L’assurance vie hypothécaire vs l’assurance vie personnelle : Plutôt que de souscrire l’assurance offerte par la banque, une assurance vie personnelle te permet de protéger ta famille tout en ayant le contrôle sur la couverture. Comment?
La prime mensuelle demeure fixe pendant toute la durée de la couverture.
Le capital assuré peut être nivelé (plutôt que décroissant), ce qui permet de maintenir le même montant d’assurance du début à la fin.
L’assurance est liée à toi personnellement, et non au prêteur ni à l’adresse de la propriété, tu peux donc ajuster ton prêt sans perdre ta protection ou devoir te requalifier à nouveau.
Tu peux désigner tes propres bénéficiaires, ce qui leur permet de recevoir directement la prestation — au lieu que la banque se rembourse en priorité.
L’assurance invalidité et maladie grave : En cas d’imprévus, ces assurances garantissent que tes paiements hypothécaires continueront d’être effectués même si tu es incapable de travailler. Elles peuvent être ajoutées à ton contrat d’assurance vie, ou souscrites séparément selon tes besoins.
L’assurance habitation : Obligatoire pour tout propriétaire, elle couvre les dommages à ta maison et ta responsabilité civile. Les liens dans le menu te permette de faire une soumission auto et/ou habitation, et ainsi de courir la chance de gagner 10 000$!
4. Anticiper les imprévus financiers
L’achat d’une maison s’accompagne de plusieurs coûts additionnels qu’il vaut mieux prévoir :
Frais de notaire, inspection et taxes municipales
Frais d’entretien et réparations imprévues
Augmentation potentielle des taux d’intérêt
S’il s’agit d’un condo, n’oublie pas de vérifier avec ton courtier immobilier s’il y a un fonds de prévoyance
Avoir un fonds d’urgence équivalant à 3 à 6 mois de dépenses est une bonne pratique pour éviter les surprises financières.
Un premier achat immobilier est une étape importante qui demande une bonne planification financière.
En mettant en place une mise de fonds solide, en choisissant judicieusement ton prêt hypothécaire et en souscrivant aux assurances adéquates, tu peux acheter ta propriété en toute confiance et protéger ton avenir financier.
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N’hésite pas à me contacter pour discuter de ta situation et de tes objectifs !
